三大移動支付框架大比拼,誰能管好我們的錢包?
發(fā)布時間:2016-02-18 責(zé)任編輯:susan
【導(dǎo)讀】NFC、云端以及封閉式系統(tǒng)是主流的行動支付框架,開發(fā)者必須掌握這三者的優(yōu)缺點(diǎn),才能打造出消費(fèi)者愿意使用的行動支付系統(tǒng)。
一般行動錢包或支付應(yīng)用程式可能用的支付框架有三種:NFC、云端或封閉式系統(tǒng),由于安全性和風(fēng)險管理流程的高規(guī)格,NFC受到提供者和行動網(wǎng)路的喜愛,獨(dú)立的新創(chuàng)公司喜歡云端錢包,通常會透過一個云端服務(wù)來連結(jié)使用者的卡片,并使用資料連接性、地理定位或QR 碼(快速回應(yīng))/條碼來交易,商家則傾向于選擇封閉式系統(tǒng),因為喜歡自己可重復(fù)儲值的禮物卡系統(tǒng)作為主要的資金來源。
這三種生態(tài)系統(tǒng)──NFC、云端錢包或封閉式系統(tǒng)──甚至可以共存在一個錢包里,成為一個萬用的行動錢包,更容易流通到不同的裝置平臺,每種生態(tài)系統(tǒng)可能有自己的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn),因此開發(fā)者必須衡量每一種的成本,選擇最適合的。
每一種行動支付系統(tǒng)都有各自的優(yōu)缺點(diǎn),雖然企業(yè)往往會衡量商業(yè)模式、上市時間或顧客所有權(quán)來做決策,不過最終是易用性、安全性和附加價值促使消費(fèi)者買單。
一.NFC支付應(yīng)用程式
NFC就像很多其他的無線通訊標(biāo)準(zhǔn),例如藍(lán)牙或RFID(無線射頻辨識),讓兩個物體可以交換資料封包,雖然藍(lán)牙或RFID 在物體相隔好幾英尺時仍然可以運(yùn)作,不過NFC 的距離比較短──一般大約一公分的范圍,可用在各種行動使用案例:朋友間分享照片、拍一下海報取得促銷的媒體下載或讀取交通卡取得目前的余額。
申請者的NFC 支付通??咳齻€主要的組成元素:手機(jī)的NFC天線、手機(jī)里防干擾的安全元件(一個智慧晶片,根據(jù)EMV標(biāo)準(zhǔn),使用者的卡片資料在晶片里受到保護(hù))、和放在店內(nèi)收銀臺的非接觸式NFC讀卡機(jī),消費(fèi)者的手機(jī)有支援NFC的話,可以走進(jìn)任何支援非接觸式支付的商店,在讀卡機(jī)上感應(yīng)手機(jī)付款,對商家來說,這看起來就像使用者刷卡一樣(或是插入晶片密碼卡,像在美國以外的地區(qū)的作法)。
目前已有超過1億2千5百萬個行動裝置支援NFC技術(shù),能讓兩個裝置在相隔一寸左右的距離里互相交換資料,讀卡機(jī)和手機(jī)之間的電磁溝通會持續(xù)0.5 秒,在這段時間內(nèi)讀卡機(jī)會從手機(jī)內(nèi)的安全晶片讀取資料,這個資料跟寫在塑膠卡片磁條上的加密資料是相同的,不過在后面有加上額外的資料和密碼,它們可以具有有效性。
NFC支付的使用者體驗像這樣:消費(fèi)者走到收銀臺結(jié)帳時會打開應(yīng)用程式、輸入PIN碼,準(zhǔn)備付款時會點(diǎn)付款按鈕或把手機(jī)拿到讀卡機(jī)上方,或者她只要把手機(jī)拿到讀卡機(jī)上方、不用開啟應(yīng)用程式,這些互動會因為所使用的行動非接觸式標(biāo)準(zhǔn)而不同──是指Visa payWave、MasterCard PayPass、American Express ExpressPay 和Discover Zip 所規(guī)定的功能需求──以及發(fā)卡銀行如何規(guī)范它的卡片在POS終端機(jī)出現(xiàn)的方式,讀卡機(jī)會透過響亮的嗶聲來提醒消費(fèi)者和商家,消費(fèi)者的手機(jī)會震動或顯示某種確認(rèn)訊息,交易就完成了!
盡管NFC技術(shù)(有時被稱為行動非接觸式付款)在有些地區(qū)被管理得很好且被廣泛使用,像南韓的公共運(yùn)輸和自動販賣機(jī),不過在其他市場的接受度不高,像美國和英國,歸因于幾點(diǎn),例如是否有裝置和商家的接受度,不過主要是因為NFC技術(shù)復(fù)雜和碎片化的基礎(chǔ)架構(gòu)。
NFC支付不可或缺的參與者包括行動網(wǎng)路營運(yùn)商(MNO)、信托管理服務(wù)平臺(TSM)和服務(wù)提供商(可能是銀行、商家或運(yùn)送授權(quán)單位),像Isis之類的錢包有好幾家銀行參與其中,這種生態(tài)系統(tǒng)會更復(fù)雜,會有好幾個TSM和服務(wù)提供商。
MNO
同意TSM透過空中傳輸存取SIM 卡,因此可以安裝(和之后可移除)銀行顧客的卡片資料,資料通常包括在只有一個錢包應(yīng)用程式可使用的小Java 應(yīng)用程式里。
TSM
透過行動資料網(wǎng)路,代表銀行安全地安裝和管理裝置上的卡片資料。
銀行或發(fā)卡單位
發(fā)行卡片給顧客,并規(guī)定可以如何在行動情境里使用卡片資料。
服務(wù)提供商
掌控使用者體驗和促進(jìn)銀行、MNO 和顧客之間的溝通,有時服務(wù)提供商和銀行是同一個,因為銀行開始整合NFC 支付,作為行動銀行應(yīng)用程式的一部分。
近兩年內(nèi)在很多國家有一些成功的NFC 試驗計畫,是由裝置制造商、銀行和電信商……之間的合作所推進(jìn),以及受到主要的支付網(wǎng)路支持,像Visa和MasterCard。
優(yōu)點(diǎn)
從安全性來看,NFC生態(tài)系統(tǒng)的主要優(yōu)點(diǎn)是消費(fèi)者感到安心,NFC支付是最安全的行動交易形式,為了付款,使用者必須把手機(jī)非??拷x卡機(jī),它采用強(qiáng)大的銀行等級的安全架構(gòu),例如裝置上的智慧晶片(相較于應(yīng)用程式把消費(fèi)者的卡片資料儲存在手機(jī)作業(yè)系統(tǒng)或云端服務(wù)里,駭客幾乎不可能破壞),以及安全的空中傳輸資料連接、多因素身份認(rèn)證和PIN碼以阻止任何應(yīng)用程式的惡意使用,如果使用者遺失手機(jī),打電話給銀行或服務(wù)提供商可阻止遺失的手機(jī)進(jìn)行未授權(quán)的支付,或者完全移除支付功能。
同樣地,研究顯示如果一個行動支付應(yīng)用程式跟消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)有關(guān),他們比較可能信任它,相較于像Google或Apple的科技公司和Verizon或AT&T之類的行動網(wǎng)路營運(yùn)商,你可以看到消費(fèi)者比較能接受信用卡網(wǎng)路和銀行之類的金融機(jī)構(gòu)。
再者,NFC 交易本身的速度讓現(xiàn)金看起來過時,有些應(yīng)用程式能讓你只要感應(yīng)、完全不用開啟應(yīng)用程式(通常針對小額交易或轉(zhuǎn)帳的情境),相對于試著把條碼或QR碼適當(dāng)?shù)貙R掃描器(必須是光學(xué)掃描器,因為手機(jī)玻璃螢?zāi)粫瓷湟话銙呙杵鞯睦咨涔猓?,有些使用者覺得感應(yīng)NFC裝置的動作比較自然,盡管在美國的接受度比在加拿大和巴西要低和慢(NFC POS讀卡機(jī)在零售通路有較高的滲透率),NFC絕對比信用卡和現(xiàn)金要快,從開始到結(jié)束的時間大約是其他支付形式的1/3,抽出錢包、拿出信用卡、刷卡、輸入PIN 碼、從收銀員手中拿到收據(jù),整個時間大約可費(fèi)時45秒(你自己測看看?。?,如果你已經(jīng)拿出手機(jī)(你在排隊無聊時可能這樣做),NFC支付通常約費(fèi)時12 秒,收銀員給你收據(jù)的時間也省了下來,因為應(yīng)用程式可以提供你完整的交易紀(jì)錄。
其他優(yōu)點(diǎn)是即使沒有資料網(wǎng)路時也可以付款(例如在手機(jī)訊號不通的大型零售商店里),因為系統(tǒng)是建立在我們每天使用塑膠卡片的既有基礎(chǔ)上,它跟會員卡、交通票卡、身分證和門禁卡的互通讓它成為取代錢包的主要競爭者。
挑戰(zhàn)
在消費(fèi)者可以下載應(yīng)用程式、找到有相容讀卡機(jī)的商店前,所有NFC生態(tài)系統(tǒng)的成員必須齊心協(xié)力,像Isis—美國三大行動電信商罕見的合資公司(AT&T、Verizon 和T-Mobile),參與者包括發(fā)卡商Wells Fargo和American Express──花了很多力氣在協(xié)調(diào)和建立關(guān)系上,像南韓和日本之類的國家已經(jīng)在這個系統(tǒng)有成功的發(fā)展,因為通常是個別的行動網(wǎng)路或裝置制造商在主導(dǎo),是將這種支付形式推廣到消費(fèi)者手中的重要角色。
商家的接受度對行動支付應(yīng)用程式來說永遠(yuǎn)都是挑戰(zhàn),NFC也不例外(雖然它是最廣為被接受的),各地支援NFC技術(shù)的銷售端點(diǎn)數(shù)量都不同,像加拿大、法國、巴西和波蘭這些國家街頭巷尾的商店和計程車都有非接觸式讀卡機(jī),但2013 年6 月時在美國只有500,000+臺讀卡機(jī),這個數(shù)字在未來幾年可能會成長,因為支付網(wǎng)路(Visa、MasterCard、American Express 等)調(diào)整風(fēng)險責(zé)任政策,把更多詐欺購買的責(zé)任放到商家,跟NFC用的卡片一樣的EMV卡片能降低詐欺購買的數(shù)量,很快地商家就得確保他們的POS 系統(tǒng)有透過最新的配件升級,不過目前來說,美國7百萬零售商店里只有超過7%接受NFC。
二.云端支付系統(tǒng)
“云端”儲存是一個進(jìn)入支付世界的科技流行詞,現(xiàn)在可在我們需要時和需要的地方從任何連網(wǎng)裝置取用我們的檔案和個人資料,順著這個方向,我們看到貨幣變得愈來愈抽象,現(xiàn)在多虧了行動裝置,我們可以從任何地方取用我們的錢。
有些人認(rèn)為云端支付是最有效率的生態(tài)系統(tǒng),相較于NFC 生態(tài)系統(tǒng),基礎(chǔ)建設(shè)的吃力工作較少,顧客跟一個安全的網(wǎng)路服務(wù)注冊他的卡片,任何透過行動裝置的支付會被記到資金來源的帳上,敏感的卡片資料(希望)永遠(yuǎn)不會儲存在手機(jī)上,交易是透過在店里掃描條碼和QR 碼(LevelUp),從消費(fèi)者的裝置先付款再取貨(Square Order),或者使用地理定位來驗證符合資格的消費(fèi)者在場(PayPal Here)。
最早發(fā)展這種系統(tǒng)的是PayPal,因此它的使用者最多(撰寫本書時占15%的行動使用者),不過現(xiàn)在有很多新創(chuàng)公司加入這場激烈的戰(zhàn)局,根據(jù)Angel List 上的Payments 類別,大約有1,100 家!在LevelUp 應(yīng)用程式的案例里,使用者在參加的商家出示加密過的QR 碼,然后會記在他們相連的帳戶上,商家只要用銷售端點(diǎn)的專用LevelUp 掃描器掃描QR 碼(LevelUp 也有針對商家的應(yīng)用程式),讀卡機(jī)發(fā)出嗶聲,幾秒鐘后使用者會收到電子收據(jù),LevelUp 也有針對??偷莫剟睿虼怂麄兛梢岳鄯e折扣。
PayPal不局限在任何一種支付互動方式,而是試著采用“瑞士刀”的方法,努力最大化相容的商家的數(shù)量,PayPal 盡可能地整合很多支付方式,包含遠(yuǎn)端訂購、在銷售端點(diǎn)輸入電話號碼和PIN 碼、透過地理定位觸發(fā)的打卡,和甚至使用低功率藍(lán)牙的beacons,地理定位支付尤其有遠(yuǎn)見。
當(dāng)使用者在一家店的數(shù)尺內(nèi)時,她可以“打卡”,她的名字和面孔會出現(xiàn)在商家的銷售端點(diǎn)應(yīng)用程式上,顧客只要說:“我用PayPal 付款;我是露西”,然后就可以拿著她的雙份拿鐵離開。
Square是另一個透過云端無實體卡片交易的提倡者,這個服務(wù)的目的是為了改造傳統(tǒng)的POS 終端機(jī)和庫存系統(tǒng),一切都是從使用插在手機(jī)耳機(jī)孔的精美塑膠卡片刷卡裝置開始,Square 最近結(jié)束Square Wallet 這項支付產(chǎn)品,它是Register 應(yīng)用程式的搭配產(chǎn)品,使用者可以連結(jié)信用卡或金融簽帳卡,然后只要在喜歡的商家打卡,結(jié)帳時提供姓名,他的面孔和名字就會出現(xiàn)在商家的Register應(yīng)用程式上(下圖),是PayPal 的地理定位支付功能的先驅(qū),Square轉(zhuǎn)換方向,發(fā)表了一項全新產(chǎn)品,叫做Square Order,能讓使用者透過優(yōu)雅的訂購流程和單擊結(jié)帳跟附近的餐廳點(diǎn)餐,他們只要走到或開車到商家取餐。
Square的Register應(yīng)用程式,顧客可使用它的姊妹應(yīng)用程式Wallet打卡(感謝Fast Company和Square提供圖片)。
Square和PayPal的產(chǎn)品方向主要是讓商家的收款更容易,提供他們較低的處理費(fèi)和讓他們能透過刷卡裝置配件接受卡片支付,以及提升傳統(tǒng)的“收銀機(jī)”──改善困擾大部分銷售端點(diǎn)系統(tǒng)的使用者介面,你曾看過結(jié)帳收銀員一一找尋你所點(diǎn)的商品嗎?Intuit、LevelUp 和Revel 這些公司正在改變那種情況,將時間轉(zhuǎn)嫁到顧客身上,這尤其適合很小型的商家,例如那些在美食餐車世界里的,能接受各種支付方式代表收入的成長。
優(yōu)點(diǎn)
相較于NFC 復(fù)雜的基礎(chǔ)建設(shè),云端錢包是敏捷的替代方案,對使用者和開發(fā)者來說進(jìn)入門檻都低很多,一家希望進(jìn)入這個領(lǐng)域的新創(chuàng)公司只要符合PCI DSS(Payment Card Industry Data Security Standard)所規(guī)定的持卡人隱私條款即可,這項安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)是由Visa、MasterCard、AmericanExpress、JCB 和Discover 所建立的,為持卡人資料的處理和數(shù)位交易的進(jìn)行提供多層保護(hù),符合PCI 和建立處理支付的API 后,就只是創(chuàng)造使用者體驗的事了,會驗證使用者:a) 的身份,b) 有一張有效的卡片,c) 想進(jìn)行一次支付,新使用者的注冊相當(dāng)簡單(一旦他填完可怕的信用卡表單),會比用NFC 應(yīng)用程式要快。
這些類型的應(yīng)用程式也跟硬體相容,舉例來說,使用者不需要升級到支援NFC 功能的裝置,因此這種方式適用于所有主要的行動平臺(除非它使用到低功率藍(lán)牙的beacons,會需要手機(jī)符合最新的藍(lán)牙規(guī)格)。
挑戰(zhàn)
跟NFC 電子錢包一樣,它仍然面臨相同的接受度挑戰(zhàn),兩者都依賴商家在收銀臺有相容的硬體──不管是條碼用的雷射掃描器,或是會辨識出已注冊顧客在附近時的應(yīng)用程式,當(dāng)提到收入時,商家傾向于維持可行的現(xiàn)狀,很少想嘗試改變收銀機(jī)硬體──尤其如果他們才剛花了5,000美元在銷售端點(diǎn)系統(tǒng)上的話。
另一項對云端支付的打擊是,它們不受商家的歡迎,因為商家必須跟收單銀行合作來處理它們的交易,這些收單銀行通常會對風(fēng)險比較高的交易收取較高的手續(xù)費(fèi),云端支付一般被視為“無卡交易”,商家要付較高的手續(xù)費(fèi),這跟NFC 支付相反,NFC支付是“有卡交易”,代表持卡人和卡片都在收銀臺前,因此風(fēng)險低。
使用者的卡片資料被傳輸和儲存到伺服器后,云端支付應(yīng)用程式讓使用者處于最不安全的情況下,雖然大部分的應(yīng)用程式,像PayPal,能讓使用者設(shè)定PIN碼或密碼來鎖住應(yīng)用程式,但應(yīng)用程式只跟云端伺服器、應(yīng)用程式的通訊的加密強(qiáng)度和使用者的PIN碼選擇一樣安全,假如駭客偷聽使用者的行動資料傳輸,使用像Wi-Fi網(wǎng)路偽造之類的方法──也就是設(shè)定一個看似無害的公用Wi-Fi 網(wǎng)路,稱為“attwifi-free”或“免費(fèi)的公用Wi-Fi”──任何連上這個網(wǎng)路的手機(jī)會開一扇窗給駭客,讓他看到密碼以及在應(yīng)用程式和云端伺服器之間傳輸?shù)某挚ㄈ速Y料,那杯雙份拿鐵可能比使用者想的貴!
另一項實際的挑戰(zhàn)是,不是信任的網(wǎng)路或沒有Wi-Fi 網(wǎng)路時不可能交易,即使資料連線不是問題,使用者等候推播訊息、簡訊或電子收據(jù)等形式的交易確認(rèn)時往往會感受到延遲,即便在今日快速的4G LTE 網(wǎng)路和公用Wi-Fi 熱點(diǎn)的世界里,短暫的延遲就足以拖慢或阻礙云端支付。
三.封閉式支付系統(tǒng)
封閉式支付系統(tǒng)就像零售商店里的小錢罐,消費(fèi)者可以為之后的使用存一筆錢,它們以儲值卡為基礎(chǔ),只能在一家店扣抵,一個搭配的行動應(yīng)用程式能讓顧客扣抵儲值的錢,通常是在銷售端點(diǎn)出示QR碼或條碼,使用者可以無限儲值卡片,只放想花在特定商家的錢,避免他們的金融資料和銀行帳戶曝光,對使用者來說也是為特定類型消費(fèi)編列預(yù)算的好方法,像食品雜貨或餐廳,商家通常將顧客忠誠度計畫跟封閉式卡片做結(jié)合,讓顧客持續(xù)回流。
優(yōu)點(diǎn)
從接受度的面向來看,封閉式應(yīng)用程式容易實作,因為通常是商家自己的,尤其能快速推出,因為使用大部分雷射掃描器能讀取的條碼和QR 碼,而現(xiàn)代銷售端點(diǎn)都有雷射掃描器,結(jié)帳收銀員只需要指出顧客用禮物卡付款。
取決于他的儲值金額,使用者的風(fēng)險會很低,對想嘗試行動支付的首次使用者來說,這些低風(fēng)險讓封閉式系統(tǒng)成為好的進(jìn)入點(diǎn),由于這些卡片常跟獎勵計畫綁定,也可以顯示點(diǎn)數(shù)紀(jì)錄給使用者,鼓勵他賺取足夠的點(diǎn)數(shù)來獲得免費(fèi)商品和省下未來購買的錢,因為是在行動裝置上,可以追蹤余額的封閉式應(yīng)用程式大幅改善塑膠卡片的不便,使用者不需要請商家刷卡來查看余額,或余額比預(yù)期低時感到訝異,這些應(yīng)用程式完全相容于裝置,可用在任何行動裝置……或甚至智慧手表上!即使沒有資料信號時也可以使用──這點(diǎn)優(yōu)于云端支付。
挑戰(zhàn)
這些體驗確實需要無線網(wǎng)路連接,因此使用者在收銀臺掃描前可以看到目前的余額(以免拖慢結(jié)帳速度,遭到其他顧客的怒視),否則她會不知道錢是否足夠。
封閉式系統(tǒng)顧名思義就是封閉的:只能在同一家關(guān)系零售店使用,這項限制會讓使用者的行動裝置首頁擠滿她喜歡的商店的圖示,而不是提供她“一個通用的電子錢包”。
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